关于金融机构标准化工作的调查与思考

一、引言

新修订的《中华人民共和国标准化法》于20XX年X月X日施行，该法对于促进经济社会高质量发展意义重大；《金融业标准化体系建设发展规划（20XX-2020 年）》明确提出了“十三五”金融业标准化工作的指导思想、基本原则、发展目标、主要任务、重点工作和保障措施。两者的发布实施，标志着金融标准化工作进入全面推进的新阶段。为掌握金融机构标准化工作的开展情况，探寻金融标准化工作的新思路、新办法，中国人民银行XX市中心支行（以下简称“人行XX中支”）对XX市金融机构标准化工作的开展情况进行了调查，采取座谈调研和问卷调查相结合方式，发放和收回有效调查问卷XXX余份，为进一步推动金融标准化工作提供决策参考。

二、金融机构标准化工作的主要做法及成效

（一）加强组织领导，标准化工作机制初步形成

据问卷调查统计，各家银行均明确了标准化工作的责任部门（运营部或综合管理部）；均指定专人负责金融标准化工作；每年研究部署标准化工作X-X次；XX%调查对象认为本行领导对标准化工作很重视，XX%调查对象认为比较重视。

（二）创新制定标准，金融标准化工作能力逐步提升

两家地方法人银行结合金融精准扶贫工作要求，创新制定了金融标准。其中，XXXX农商银行通过“调研先行、成立专班、强化培训、加强交流、加强协调”五措并举，制定了全国首个农村承包土地经营权抵押贷款企业标准； XXXX村镇银行着力在建立工作机制、加强宣传培训、开展调研分析、强化利率实践等方面下功夫，制定了全国首个贷款利率企业标准。两项标准均在全国企业标准信息公共服务平台上自我申明公开。在2020年金融领域企业标准“领跑者”活动中，XX市XX家地方法人银行共上传标准XX项，其中X家银行新增移动金融客户端应用标准，X家银行新增金融分布式账本技术应用标准。

（三）开展达标认证，网点服务不断规范

金融机构以银行网点服务、网上银行服务达标认证为重点，加强网点硬件和软件建设，统一规范服务模式，树立品牌效应，推进银行服务达到国家标准。XX市XX家银行业机构中，有XX家开展了达标认证工作，占全市银行业机构的XX%，其中全部网点均通过第三方机构达标认证的银行有XX家，占比为XX%。

（四）加强标准宣贯，社会形象不断提升

金融机构通过网点LED24小时滚动播放宣传标语以及张贴宣传海报等形式开展常态化金融标准宣传；将金融标准知识融入科技活动周、网络安全宣传周、征信宣传日、金融知识普及宣传月、法律知识宣传周等活动中，同部署、同宣传；在全国“质量月”期间开展的“金融标准、为民利企”主题活动中，全辖金融机构共开展金融标准助力疫情防控活动XX余场次，金融标准助力乡村振兴活动XXX余场次；在企业标准“领跑者”活动中，地方法人金融机构XX多项企业标准向社会公开。这些宣传活动提升了公众对金融标准的关注度。此外，部分银行还开展了个性化宣传，如XXXX村镇银行制定贷款利率企业标准后，及时召开客户通报会，并结合金融标准主题活动、“领跑者”活动和金融知识宣传活动向社会公众进行宣传推介，使客户和社会公众对村镇银行的融资流程和融资成本有了深入的了解，增强了公众对村镇银行的信任度和安全感，提升了村镇银行的社会知名度和影响力。

（五）加强工作汇报，标准化协调机制逐步建立据不完全统计，近两年XX市金融机构每年向人行XX中支专题汇报金融标准化工作10家次左右，主要是请求人民银行协调组织和参与金融标准宣传活动，解决宣传资料和培训等问题。人行XX中支将金融标准化工作开展情况纳入对金融机构的综合评价之中， 每年召开X-X次金融标准化工作部署会议。地方法人银行在创新制定金融企业标准工作中，主动向政府领导汇报，与地方政府金融办和相关职能部门对接，争取各方支持。

三、重点金融标准实施情况

（一）重点金融标准实施差异性明显

《2020年重点宣传推广金融标准清单》共有XX项标准，根据问卷调查的统计结果，从实施量上看，国有商业银行多于全国性股份制商业银行，全国性股份制商业银行多于地方法人银行，其中工、农、中、建、交、光大、广发等银行均XXX%实施。从单个标准实施看，《个人金融信息保护技术规范》《网上银行系统信息安全通用规范》《不宜流通人民币纸币》《不宜流通人民币硬币》《金融消费者投诉统计分类及编码银行业金融机构》《商业银行内部控制评价指南》《银行营业网点服务基本要求》《银行服务网点服务评价准则》《银行业产品说明书描述规范》等X项标准实施面最大，其中《银行营业网点服务基本要求》实施面达XXX%，其他X项实施面在XX%以上。

（二）自创特色标准实施力度较大，成效明显

XX市地方法人银行按照人行XX中支倡导的“强化金融标准供给、创新农村金融服务”的工作思路开展标准化工作，制定了银行营业网点服务、网上银行服务、移动金融客户端应用、金融分布式账本技术应用、农村承包土地经营权抵押贷款规范和贷款利率定价规范等6项企业标准，这些标准均结合本行的业务实际制定，具有很强的实用性、操作性，得到了较好的贯彻实施。特别是农村承包土地经营权抵押贷款和贷款利率定价两项全国首创企业标准，实施成效明显。

XXXX村镇银行以制定贷款利率标准为契机，加强了对央行贷款利率政策的学习和研究，完善应用LPR确定贷款利率的机制，同时，强化利率实践，检验贷款利率定价标准的全面性、实用性，积极推出惠农贷、精准扶贫贷、商赢宝、使贷无忧等特色涉农贷款品种，丰富贷款类别，简化贷款手续，使贷款业务更方便、快捷、灵活，彰显了村镇银行“灵活”的竞争优势和“支农、支小” 的服务理念，赢得客户和社会公众的好评。

XX农商银行发布实施农村承包土地经营权抵押贷款标准，实现了制度上的突破，有效解决了由于农户抵押物不足不敢贷的问题，一定程度上缓解了农户贷款难的问题，支持了一大批农业生产经营主体。同时，公开、透明、标准的贷款流程方便了农户，有效助推了脱贫攻坚工作的开展的开展。

四、存在的问题和原因

（一）金融标准化工作主动性不够

一方面是存在被动应付的情况。如“金融标准、为民利企”主题活动和金融企业标准“领跑者”活动，均在人民银行组织推动和督办下才有实质性进展。另一方面是普遍存在重业务、轻标准的情况。从随机抽查的情况看，除金融标准对口管理部门以外，金融机构其他部门人员和基层网点人员对金融标准知之甚少，标准意识不强。

（二）金融标准化工作质量不高

一方面是标准原创度不高。据问卷调查统计，XX市XX家银行业机构中， 仅有XX家机构认为本行制定银行营业网点和网上银行服务等企业标准系完全原创，占比仅为XX%。部分银行存在照抄照搬他行标准的情况。另一方面是独立创新制定标准的能力不足。

《XX农商银行农村承包土地经营权抵押贷款规范》和《XXXX村镇银行贷款利率定价规范》等两项企业标准均在人行XX中支的大力指导和参与下才得以顺利完成。

（三）金融标准化工作开展不平衡

国有大型商业银行标准化工作开展较为正常规范，全国性股份制商业银行次之，地方法人金融机构特别是村镇银行的标准化工作推进力度较弱，表现在缺乏标准化工作机制、人员和规划，相关制度建设滞后，金融标准应用度低， 部分银行仅推广应用《银行营业网点服务基本要求》一项标准。

造成上述问题的原因主要是“四缺”。一是缺工作动力。金融国家标准和行业标准为推荐性标准，缺乏强制性。基层金融机构在经营效益考核压力之下， 对无强制要求和考核压力的金融标准化工作认识不足，再加上工作精力不够等原因，贯标工作缺乏主动性和积极性。二是缺专业人才。基层金融机构金融标准化专业人才储备不足，特别是能够较好地制定与实施标准的专业人才更为稀缺，标准化工作人员大多是兼职，缺乏常态化、制度化的培训，工作能力和水平不高。三是缺配套机制。在问卷调查中，关于“重点金融标准没有推广实施的原因”，XXX%的机构选择“因各方面原因，实施条件不成熟”。四是缺社会氛围。公众对金融标准的了解不足，普通社会公众不知道有企业标准信息公共服务平台，对金融标准没有概念，也不大关心。

五、相关建议

金融标准在规范金融基础设施建设、提升金融服务水平、促进金融业务有序开展和金融产品守正创新等方面发挥着基础性作用，其经济效益和社会效益日益显现。进一步推动金融标准落地实施，需要金融机构、人民银行、金标委以及政府部门协同配合，多点发力，以创新性思维推进金融标准化工作。

（一）加强金融标准法规制度建设

出台国家层面的金融标准贯标法律法规，研究制定《金融标准贯彻实施条例》等管理办法，赋予人民银行对金融标准实施进行监督检查和处罚权利，增强基层人民银行指导管理金融标准化工作的权威性；同时，明确金融机构在推进金融标准化过程中的职责与义务，研究制定奖惩制度，增强金融机构贯彻实施金融标准的积极性和主动性。人民银行制订金融标准实施考核评价办法，将银行业机构贯彻实施金融标准工作纳入对金融机构的综合评价体系之中，细化、量化考核指标，强化考核结果运用，从管理层面促进金融机构主动开展金融标准化工作。

（二）建立金融标准落地推动机制

一是将重点金融国家标准和行业标准确定为强制性标准，增强其权威性和 刚性约束力。二是市场监督管理部门加强对标准达标认证机构的业务指导和管 理，推动中介机构大幅降低达标认证费用，严格达标认证验收标准，提升银行 机构对标准达标认证的积极性。三是金标委建立正向激励机制，对金融标准制 定和实施成绩突出的单位和个人予以奖励，以荣誉证书和评选突出贡献奖等精 神奖励为主。四是建立和完善金融标准化工作定期沟通协调机制。基层央行应 加强与银保监会、市市场监督管理、金融行业协会和地方政府金融办等部门的协作，定期沟通协商金融标准化工作，明确阶段性金融标准化工作任务，制定辖区金融标准化工作五年规划、年度计划以及重点金融标准贯标专项方案，协调解决工作中的问题，发挥工作合力，多方协同推进金融标准化工作的落实。

（三）加强金融标准人才队伍建设

一方面，基层央行和各金融机构根据标准化发展需要，制定标准化人才需求计划，多渠道引进标准化人才；要加强金融标准化人才的储备和培养，建立一整套金融标准人才培养培训机制，通过理论研究、实践探讨、实地参观、定向定期培训等方式，着力提高金融标准化从业者的综合素质，从人才资源上保证金融标准的科学制定、学习应用和落地实施。

另一方面，要加强对金融机构一线业务人员相关金融标准解读培训，使其“学标准、懂标准、用标准”。人民银行和金标委统筹组织培训工作，制定年度培训计划和中长期培训规划，做到指令性计划和指导性计划相结合，统筹安排培训资源，采取多种方式组织培训工作。采取线上线下相结合的方式，开展金融标准培训和专家解读；建立重点金融标准专家联系人制度，健全金融标准咨询和解释机制；建立金融标准信息服务平台，供金融部门交流，并提供金融标准答疑和咨询服务等，加强金融从业人员对金融标准的认知和理解。

（四）营造金融标准宣传氛围

基层央行要指导协调金融机构常态化开展金融标准宣贯工作，在当地有影响的报刊、电视上宣传金融标准，刊登或播放金融标准公益广告。要创新宣传载体和方式，可探索利用人民银行和金融机构官方微博、官方微信、微视频、抖音等新型媒介，制作轻松明快、短小精悍、通俗易懂的视频或公益广告，采取公众耳熟能详的方式，多渠道、全方位地加强金融标准的宣传，普及金融标准知识，提高社会公众对金融标准的知晓度，扩大金融标准的社会影响力，从而反向催生金融机构增强金融标准对标、贯标和达标的内生动力。